Avez-vous déjà ressenti cette boule au ventre en découvrant que votre assurance auto a été résiliée suite à des impayés ? Cette situation, plus fréquente qu’on ne le pense, plonge des milliers d’automobilistes dans l’incertitude chaque année. Au-delà de l’embarras immédiat, une question angoissante surgit : sommes-nous “fichés” quelque part, condamnés à galérer pour retrouver une couverture automobile à un prix raisonnable ?
Question de Mathieu (Lyon, 69)
“Bonjour, suite à une période difficile financièrement, je n’ai pas pu régler mes deux dernières échéances d’assurance auto. Mon assureur m’a envoyé un courrier de résiliation pour impayés. Je suis inquiet car j’ai entendu dire que les assureurs tiennent une sorte de ‘liste noire’. Suis-je maintenant fiché ? Comment vais-je pouvoir retrouver une assurance ? J’ai absolument besoin de ma voiture pour travailler…”
Les conséquences d’une résiliation pour impayés sur votre dossier d’assurance
Non, vous n’êtes pas “fiché” au sens strict, mais cette information reste visible pour les assureurs. En effet, les compagnies d’assurance partagent entre elles un document appelé relevé d’informations. Ce document retrace l’historique de vos contrats d’assurance auto sur les trois dernières années, incluant les sinistres et les résiliations, quelle qu’en soit la cause.
Lorsqu’une résiliation pour impayés apparaît sur ce relevé, les assureurs y voient un signal d’alerte. C’est comme un voyant orange qui s’allume dans leur système d’évaluation des risques. Cette information reste visible pendant trois ans précisément - ni plus, ni moins.
Les conséquences directes pour vous ? D’abord, certains assureurs pourront refuser de vous assurer, estimant le risque trop élevé. D’autres accepteront votre dossier, mais avec une surprime, c’est-à-dire un tarif majoré par rapport aux conditions standards. Cette majoration peut aller de 30% à 100% selon les compagnies et votre profil global. Enfin, vous pourriez être soumis à des conditions plus strictes, comme l’obligation de payer l’année complète d’avance.
Les options après une résiliation pour impayés
Malgré cette situation délicate, plusieurs solutions s’offrent à vous. La première consiste à contacter directement plusieurs assureurs spécialisés dans les profils “à risque”. Ces compagnies ont développé des offres spécifiques pour les conducteurs résiliés, avec des tarifs souvent plus compétitifs que les majors du secteur pour ces situations particulières.
Utiliser un comparateur d’assurance représente également une option efficace, en vous permettant d’identifier rapidement les assureurs disposés à vous couvrir. Certains comparateurs proposent même des filtres “assurance auto pour résilié” qui vous orienteront vers les offres adaptées à votre situation.
Évitez surtout de conduire sans assurance, car les sanctions sont extrêmement lourdes (amende, suspension de permis) et les conséquences financières potentiellement catastrophiques.
Recours possible : le Bureau Central de Tarification
Si, malgré vos démarches, vous essuyez plusieurs refus d’assurance, sachez qu’il existe un recours légal : le Bureau Central de Tarification (BCT). Cet organisme a été créé précisément pour garantir que toute personne puisse accéder à l’assurance automobile, celle-ci étant légalement obligatoire pour circuler.
Pour saisir le BCT, la procédure est simple mais stricte :
- Vous devez collecter au moins deux refus écrits d’assurance
- Télécharger le formulaire spécifique sur le site du BCT
- Joindre les preuves de refus et une copie de votre relevé d’informations
- Envoyer votre dossier complet au BCT
Suite à votre demande, le BCT désignera un assureur qui sera légalement tenu de vous proposer un contrat. Attention toutefois : si le BCT vous garantit une couverture, il ne vous garantit pas un tarif avantageux. Les primes fixées dans ce cadre sont souvent élevées.
Pour éviter d’en arriver là, la meilleure stratégie reste de comparer méthodiquement les offres des différents assureurs spécialisés dans les profils résiliés. Vous pourriez être surpris des différences tarifaires importantes entre les compagnies pour un même profil.